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新加坡数字银行牌照申请上演“神仙打架”,有人抱团,有人solo

来源:网络 编辑:samen 时间:2020-01-13 22:54

新加坡的数字银行牌照,近日成为不少公司的“心头好”。

从东南亚第一家登陆纽交所的互联网公司 Sea,新加坡本土独角兽 Grab,到日本保险公司三井住友, 再到中国的互联网巨头蚂蚁金服、字节跳动、小米金融,以及金融科技公司 ADVANCE.AI 等, 纷纷进入了此次数字银行牌照申请的角力场。

2000年,新加坡金管局( Monetary Authority of Singapore,以下简称为 MAS)发布了互联网银行框架,允许本土银行进行互联网银行布局的尝试。时隔20年,MAS 对银行业再次“开闸”,这个传统行业将迎来有着互联网、保险、投资机构、电信、零售等多元背景的新玩家。

数字银行能提供的服务和传统银行类似,包含吸储、放贷等,只是所有业务均在线上完成,没有线下的实体营业网点,并通过新科技来赋能,有直销银行、互联网银行、和虚拟银行等具体业务表现形式。主要面向零售客户,即中小企业(SMEs)和个人。

数字银行因为其开设成本低,操作灵活度高,成为许多国家进行金融创新的试点措施之一。

MAS 在上周二发布公告称,自去年8月宣布开放数字银行牌照申请以来,直到2019年12月31日截止日,总计收到21份申请,包括7份全面银行牌照(digital full bank license)申请,和14份批发银行牌照 (digital wholesale bank license)申请。

尽管申牌者众多,但并不是人人可得。最终发放的牌照数量只有5张,包括2张全面数字银行牌照和3张批发数字银行牌照。而申请结果将于今年6月份公布,成功的“摘牌者”最早可于2021年中期开展业务。

对于 MAS 此举,新加坡本土的金融科技创业公司 Silot CEO Andy称,新加坡的银行体系业务已经相当完善,此次将牌照发放给没有银行经营背景的公司,手机棋牌游戏,更像是一种鲶鱼效应,试图用科技这一股新力量,来进一步推动银行创新。

在全球前十大金融中心里,新加坡位列第四,仅此于香港。而银行业也是新加坡金融业的主要驱动力,根据新加坡会计事务所3E Accounting数据,在新加坡银行界占重要地位的外资银行和本地银行共有117家,而本土的三大银行,包括星展银行(DBS)、华侨银行(OCBC)和大华银行(UOB),占据了大部分市场份额。

此外,新加坡的银行账户渗透率已经非常高。Global Findex 2017年的数据显示,新加坡15岁及以上人口中,拥有银行账户的人所占比例在95%以上,这一比例略高于香港,而中国的比例则为80%。这表明新加坡的银行零售业务已经足够普及。

这也许解释了,为什么有的公司在这场角逐中主动选择退场。主营业务为跨境支付的新加坡创业公司 Nium(原 Instarem )在11月就退出了批发银行牌照的申请。Nium 的 CEO 曾在采访中说,新加坡本土的银行体系其实已经根深蒂固,非常完善。

新加坡的银行业既然完善又发达,数字银行的出现是不是“鸡肋”?许多已经递交申请的公司,陆续发布了公开声明。声明的内容大同小异,声称如果成功摘牌,将为新加坡的普惠金融做贡献,弥补当下银行服务的缺口,传统银行服务的缺口到底在哪里?牌照申请已然引来了各路“神仙打架”,大家又打着什么样的“如意算盘”?

数字银行牌照的含金量有多少

新加坡数字银行牌照申请上演“神仙打架”,有人抱团,有人solo

全面数字银行牌照和批发数字银行牌照的申请门槛,和摘牌后能开展的业务大不相同。

全面数字银行牌照的申请门槛比批发数字银行高的多,既有实收资本的限制,也有公司经营的要求。对于全面银行牌照的申请者,公司的最低实收资本要在15亿新元(10.8亿美元),且 MAS 只考虑将业务以新加坡为核心,或者实际业务控制人为新加坡人,以及总部所在地为新加坡的企业。外国企业如果要申请全面银行牌照,则需与新加坡当地企业成立合资公司,并且合资公司需要满足总部在新加坡,和控制权为新加坡人的要求。

批发银行牌照的申请标准更为宽松,只要有公司注册地在新加坡即可,同时最低实收资本在10亿新元。

而在开展业务的层面,拿到全面数字银行牌照的公司能开展的业务既可以服务 C 端,也可以服务 B端。但是批发数字银行牌照只能面向 B 端开展业务。

参与此次批发数字银行牌照申请的 ADVANCE.AI CMO曾在之前的声明中称,新加坡的中小企业在获得增长业务所需要的贷款时,通常面临一定的困难。

中小企业是新加坡银行市场的主要客户。2011年,新加坡调整了对中小企业的定义,中小企业为年营业额不超过1亿新元(约7225万美元),雇员人数不超过200人的企业。作为新加坡经济的骨干,中小企业占其全国企业数量的99%, GDP 贡献占新加坡 GDP 的近一半。

但是,据3E Accounting 的分析,银行通常会因为信用问题,避开对未经审计或者不能提供抵押物的中小型企业放贷。对于中小企业的短期贷款业务(一般不超过一年),银行出于风险和成本的考量,一般也不会进行涉及。另外,中小企业在银行获得的贷款额度也会比在 P2P 等借贷平台低。

这一现象,也是催生新加坡金融科技(Fintech)行业创业热的原因之一,新加坡本土已经有超过400家 Fintech 公司。Findexable 发布的报告显示,在 Top 20 Global Fintech Hubs 里,新加坡排名第四,也是唯一进入 Top 5 的亚洲城市。

而不管是拿到全面数字银行牌照,还是批发数字银行牌照,都能服务于 B 端的中小企业。申请者很有可能看上了广大中小企业难于获得贷款的业务缺口。

日益成为社会中坚力量的千禧一代(20世纪80年代初至90年代末出生的人),也是数字银行面向的主力客群。

根据咨询公司 Oliver Wyman 的报告,亚洲的千禧一代在消费上,更看重移动性、便利性以及数字化。并且,他们对当下标准的银行服务满意度较低,棋牌游戏,对银行服务的期待和银行所能提供的服务差距较大。所以如何改善服务,进行数字化转型,满足年轻人的需求,成为亚洲零售银行要做的主要转变之一。

香港已经做出了数字银行的尝试。一年前,香港金融管理局( HKMA )开放了数字银行牌照的申请,在众多竞争者中,只有8家公司最终获得了牌照。蚂蚁金服、腾讯、小米、京东、携程、以及平安公司旗下的金融壹账通、众安保险等均在“摘牌者“之列。

中国则早在四五年前,就做出了数字银行的尝试。领跑者是具有雄厚技术实力的互联网公司,包括腾讯投资的微众银行、蚂蚁金服为股东的浙江网商银行等,都是数字银行业务的典型。

除此之外,日本和韩国已经有数字银行的存在,台湾也在去年发出了首张数字银行牌照。继新加坡之后,马来西亚也在上个月宣布,将在未来拟发放5张数字银行牌照。

“神仙打架”,意在何方?

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