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老周解密|不该花的保费,请不要乱花

来源:网络 编辑:大爷 时间:2018-01-10 02:35

大家好,欢迎来到【聚保物流保险学院】老周解密之物流保险

大家好,欢迎来到老周解密之物流保险。半个月前,老周给武汉一家合同物流公司做投保前咨询。经过深入的了解其业务类型和货物情况,在老周的分析和解释下,对方意识到其80%的货物投保没有实际意义,最后放弃这些货物的投保打算,从而节约了的保费成本。这里,老周就给大家掰扯一下,大家请对号入座,举一反三,看自己的物流公司,是不是也有很多货物是不需要投保而白花了保费

这家合同物流公司的某一运输合同,每天有20万左右的货物需要运输发往全国各地。按以往的投保操作方式:每天20万×全年365天=预计货物投保全年保额7千万,按照万分之五的货运险费率计算,该运输合同一年的保险费为3.5万人民币。

老周解密|不该花的保费,请不要乱花

经老周详细了解,这每天20万的货物,是通过转包给专线发往全国各地10个甚至20个不同的地方,则发往某一地区的货物并不多,价值均在1—3万左右。而老周恰恰认为,这种情况的货物运输,完全没有投保的必要,其原因如下:

1、单次最大可能损失并不高,仅为1--3万元。什么是单次最大可能损失?即同一时间点、同一线路、同一运载工具上单个物流企业运载货物的总价值。这样1--3万的单次最大可能损失,在物流公司自身的承受范围之类;

2、就事故发生的概率而言,如全年发生一次或两次事故,扣除免赔后的保险赔偿金,也就和全年支出的保险费3.5万差不太多了。但如果全年未发生事故,则省下来的保费支出,就是真金白银的利润了;

3、另外别忘了,这样1-3万的小额损失,对于长期合作的下游专线物流公司,也完全赔得起;

说到这里,咱们稍微归纳一下。即单次最大可能损失金额不大、物流公司能承受,单次最大可能损失在全年保费之内或和全年保费差不多,您就可以考虑这单物流合同的货物可以不用投保了,以风险自留的方式来应对此类风险。

前面讲到单次最大可能损失较小的货物运输风险,可以风险自留的方式来节约保费。哪单次最大可能损失金额较大时,能不能采取风险自留的方式来节约保费呢?

这里老周再给大家说一个案例:时间要追溯到2009年,武汉一家管理规范的专线物流公司找我做货物保险投保咨询,线路武汉至安徽,这路程不算长,每日3班9.6米厢式货车对发,也就是一天6班,因为车不大,单次赔偿额度要求为40万。最后在老周的分析下,放弃了投保。

咱们还是来算一下,每天6车×每车40万×365天=全年总保险金额达到8.76亿,按照万分之四的费率测算,这家专线物流的年保费达到了惊人的35万。

对这家物流公司的老板啊,老周是这么说的:

第一、一般物流公司出现全车损失的可能性有、但不多。很少一年出现1次以上,亦很少连续2年都发生全损事故,一般是多年都不发生一次或多少年才发生一次全损事故。从长远来看,您一年发生一次全损事故,40万保额扣除10%免赔,赔36万,也就是您交一年的保费。就投保的成本效益比来看,您既没省钱,也没亏钱;

第二、按照事故发生的概率而言,这全损的事故不会每年都发生。如果两年发生一次全损事故,你就多交了一年保费35万。三年发生一次全损事故,你就多交了两年保费70万。但如果您采用不投保风险自留的方式,这多交的保费,可就是您的利润了;

第三、单次最大可能损失是40万,看上去这风险不小。但就您现在的业务量,一年可挣个两、三百万没问题啊。这40万的单次风险,对您这样规模的物流企业,就属于可以承担的风险了,出现事故,也不会是灭顶之灾了;

综合上述三点原因,从几年甚至十几年的长远来看,这家物流公司的出现全车货物全损的几率相对会比较固定。不太可能一年发生多次,或连续多年发生。所以采取风险自留的方式,可以节约大量的投保成本。

说到这里,咱们做一个小小的总结,不管是专线物流,还是合同物流,在选择投保时一定要做理性的分析。特别是对单次最大可能损失的分析。再说一遍,即同一时间点、同一线路、同一运载工具上单个物流企业运载货物的总价值。如果这个价值非常低,您可以考虑风险自留。如果这个价值逼近全年保费量,您也可以经综合分析和依据以往损失情况来判断是否考虑不投保、风险自留。

风险自留的方式有多种,您可以是所有的货物都不投保,全部风险自留,也可以是就某一物流合同中的货不投保,部分自留。根据具体情况具体分析,做出理性的选择,,从而节约保费支出成本,提升物流企业收益。

各位物流公司的老板们,对号入座一下,看看自己是不是有些货物不用投保而白花了保费的。但老周要强调一点,这种不投保、风险自留的方式一定不能是拍脑袋做出的决策,一定要对单次最大可能损失、年度保费支出预算、自身风险承受能力等综合因素经过详细分析后做出的理性选择。让不该花的保费,成为您真金白银的利润。

不该花的保费,请不要乱花,但最后老周还是要友情提醒一下,该花的保费,也绝不能乱省啊!

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