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相互保,支付宝的又一个“余额宝”?

来源:网络 编辑:白素贞 时间:2018-10-23 09:36

10月16日上线,10月19日用户突破330万,10月22日17:30用户数超过775万。

 
  10月16日上线,10月19日用户突破330万,10月22日17:30用户数超过775万。

  曾经,支付宝用余额宝敲开了货币基金的大门,现在它正在用相互保试图敲开另一扇门。

  这扇门之后,是每年42%的因病返贫人群,是7600亿的相互保险市场,是去中心化的科技金融,也是马云几年前就在规划的未来。

  比余额宝幸运的是,相互保有了更广大的用户,更成熟的金融科技模型,与更宽松的环境。当这些与相互保风险共担的互助机制相遇,传统的保险行业正在迎来一场更深刻的变革。

  01因病返贫外的另一种选择

  徐峥是国内年轻导演的“保姆”,最近,贾樟柯贾科长在谈到徐峥时说。对于今年的国产电影市场来说,徐峥以监制、演员双重身份参与的《我不是药神》注定是绕不开的话题。

在《我不是药神》的世界里,程勇被送往监狱途中,一个又一个白血病病人摘下口罩的那一幕,令人感动落泪的同时,万千重症病人的沉重影像也展现在观众和社会面前。

 
  在《我不是药神》的世界里,程勇被送往监狱途中,一个又一个白血病病人摘下口罩的那一幕,令人感动落泪的同时,万千重症病人的沉重影像也展现在观众和社会面前。

  “癌症等重病患者关于进口‘救命药’买不起、拖不起、买不到等诉求,突出反映了推进解决药品降价保供问题的紧迫性”,“国务院常务会确定的相关措施要抓紧落实,能加快的要尽可能加快”。

  影片播出后,高层和政府所做出的的批示和反应,似乎为它片尾的那一行一行字绘上了一个完美的结局。

  而在现实世界里,完美永不存在,一个又一个疾病与重症返贫的故事,一个又一个保险无门的遗憾在轮番上演。比如,家中有重症流感患者的北京中年,在卖理财卖股票后,不得不考虑卖掉北京的房子,在凶猛的疾病面前,中产家庭那几十万元、百万元的资产脆弱地经不起一场风波。

  这样的“北京中年”并不在少数,根据中国保险协会的一份调查报告,每年有42%的人因大病返贫。在这些人面前,一定范围内的医保,28.8%的个人缴费比例,覆盖率极低的商业保险,等等,无一不成为摆在他们面前的沉重现实。

  书到用时方恨少,险到病时才显孤。同样是这份报告显示,与国外百分之二三十的商业保险覆盖人群不同,在认为自身发生重大疾病风险大的情况下,82.1%的仍然没有购买商业保险;普通人中,47.8%认为有必要购买大病商业保险,但是真正购买的只有6.7%。

  2018年上半年,在中国保险行业协会备案的5792款保险产品中,健康类保险占52%,而在健康类产品中,重疾险占28.7%,大约有860多款产品。

  但是,对于很多人来说,“您好,我是XX保险,我们现在推出了一款产品”的电话,以及手机上不经意间点开的广告,可能是他们离商业保险最近的距离。

  哪怕有心想拉近距离,“价格太高”(50%)、不知道选哪个(30%)、“看不懂”(20%),这些障碍也会阻止他们做出决策。

  当然,看不懂的人不只普通人。有保险从业人员感叹,行业太复杂,牵涉的内容和知识点太多,而且信息极不对称,哪怕行业从业人员都有可能踩坑。也有精算专家公开表示,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。

  背后原因在于,传统模式下,所有的风险都聚集在保险公司身上,对于算盘打得飞响的保险公司来说,尽可能多、尽可能细的复杂条款是它们保障自身利益的手段之一。

  到了互联网时代,其去中心化、数据化的特性为保险提供了另一种可能。此次支付宝、信美相互联合推出的相互保正是这种可能的最大呈现。

  02从人到人

  “从此,我们有了一毛钱关系”。支付宝内,相互保的推广文案如是写道。

依托支付宝,“相互保”采取的是低门槛、高透明的互助共济机制:芝麻分650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费,就能加入其中,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障,在他人患病产生赔付时才参与费用分摊,自身患病则可一次性领取保障金。

 
  依托支付宝,“相互保”采取的是低门槛、高透明的互助共济机制:芝麻分650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费,就能加入其中,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障,在他人患病产生赔付时才参与费用分摊,自身患病则可一次性领取保障金。

  在中学课本上,很多人学到了保险的基本特性,即“人人为我,我为人人”。在传统保险产品上,用户最直面的是保险公司,相互间信任有限。

  而在相互机制下,保险的这一特性得到了更直观的呈现,也部分改变了与用户的关系,从原来隐约敌对变成合作。

  有用户说,他加入是因为喜欢相互保那句话,暴风时,一棵树容易折断,一片森林就安然无恙。正如蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭所说,相互保利用互联网思维、技术,搭建了一个普惠、透明、便捷的平台,让保险回归本源。

  其实,相互机制在日本、美国等国家也已经相当成熟,其中日本相互保险占比超过40%。在中国,主要以传统的保险产品为主,相互机制并不成熟,有的平台在用升级会员、传统理财险等模式正在将相互保险引向传统保险的老路。

  而支付宝与专业保险公司信美相互所做的这款产品,在赔付、运营管理等机制上可以说都考虑了很多。

在这个机制中,一人患病,众人均摊,分摊费用在30万元(30天-39周岁)、10万元(40-59周岁),加入人数增加,患病人数增加,分摊人数也增加;相互保充当的则是运营管理的角色,收取10%的管理费,主要用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公正、项目日常运营维护等,以维持项目正常运转,保证对每个成员都公平。

 
  在这个机制中,一人患病,众人均摊,分摊费用在30万元(30天-39周岁)、10万元(40-59周岁),加入人数增加,患病人数增加,分摊人数也增加;相互保充当的则是运营管理的角色,收取10%的管理费,主要用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公正、项目日常运营维护等,以维持项目正常运转,保证对每个成员都公平。

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