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崔巍:未来寿险产品的战略方向在哪里?

来源:网络 编辑:呵呵 时间:2020-01-03 23:01

崔巍:未来寿险产品的战略方向在哪里?

图为中信保诚人寿副总经理 崔巍

新浪财经讯 1月3日消息,“2020慧保天下保险大会—穿越周期·韧性前行”今日在上海召开,中信保诚人寿副总经理崔巍发表题为《未来产品战略》的主题演讲。崔巍从四个方面分析了当前寿险的面临的环境:

第一,宏观环境上,用4句话概述是“两低一高,再加上转型”。 两低,一是低经济增速增长毫无疑问,前两年有人问L型在竖还是横,现在没有人问了;二是低利率时代。一高,指的是高信用风险。

第二,监管。新的健康保险管理办法,4.025%肯定没有了,跨境医疗创新也在存在。未来更关键,一是健康管理办法的落地细则,特别重要。这是未来指导一年半或者两年内创新的源泉。二是重疾定义的转变和重疾发生率的转换。三是三化,通俗化、简单化。

第三,客户。客户的理财需求和保障需求正在发生变化。

第四,行业。过去的组织架,是大金字塔,下面大的人数循环,这个循环的架构核心的支撑点是必须在队伍抛物线的左端,成长期这个命题才成立。成立的外部条件是这个条件,但是这个表现在2019年受到极大的挑战,这个挑战突出显示,整个脱落速度严重大于增员速度,下层不稳,上层支撑不住,架构支撑不住,总监用业绩换架构,手机棋牌游戏,这是极其危险的,过去构成的基础开始失效。

基于行业环境的变化、产品战略约束条件,崔巍表示,未来的产品战略方向,必须采用最长久期,赚取最好利差的东西来支撑股东高价值、渠道高佣金、客户高回报。如果转化为保险公司的语言,就是用疾病险和医疗险带动两大核心险种的核心销售。保险产品拆透,谁能把这两种险种卖出去,谁是未来的赢家。一是终身寿险或者高价值纯养老年金,获取最高额度的利差,达到这一个是真正的赢家。第二个是忽略很久,投连险,是所有股东的目标,真正做投连绝对是的股东的梦想,获取最高水平的费用收入。就两种收入,一是长利差收入,一种是费收入,这两种收入,一种收入都捞不住,一切都是虚的。任何一家公司在转化成股东的语境下,有没有价值,就看这两点能不能捞一个,一个都捞不着的一定没有价值。

以下为文字实录:

崔巍:

今天发言的主题是《未来产品战略》,话题讲起来比较大。但是我想讲的更小一点,刚刚讲的东西比较偏理念,理念的东西把我们心灵的震撼蛮厉害的。我这一块落地,我讲一下我们的实操,最困难的就是张总所讲,原来做到桌对面给人家挑毛病,指挥别人,现在坐在桌子这边,自己操刀,等我操刀时,自己的感觉比坐在桌对面更精彩。更有意思是因为这里面遇到的很多的挑战是坐在桌对面的时候,别人永远不能100%告诉你的。接下来我将从以下三个方面展开。

第一,当前寿险的环境。我从四个方面快速的做总结,经过上午大家已经听过很多的环境。听一听我讲的跟别人讲的有什么不一样。

第二,产品战略约束条件。所谓的产品战略,我的落点比较小,但是本质上不是产品战略,其实是公司战略在产品上的表现。因为产品是一个公司的核心纽带,全公司从CEO到门口的前台,所有人以产品为纽带给客户进行服务。因此,所有的事情都表现在产品上,但是根子都不是在产品,从约束条件跟大家阐述,到底根子在哪。

第三段,未来产品战略方向。

宏观环境

宏观环境上,用4句话概述是“两低一高,再加上转型”。两低,一是低经济增速增长毫无疑问,前两年有人问L型在竖还是横,现在没有人问了。二是低利率时代。只要在业务一线的时候,今年年初有一个强烈的感觉,年基险的好卖程度超预期。普通预计老百姓(603883,股吧)没有以前有钱,但是老百姓的钱更愿意把保险金,核心重要的助手是低利率,零利率,负利率成为人们的口头禅。三是高信用风险,这是今年感受特别深的地方,频繁的爆雷,爆雷对保险公司来讲是重大利好。

今年利好程度有好于往年,不知道今年开门红为什么好,背后的原因是有神助攻,尤其外在的爆雷。我们这个行业的兴衰和经济周期的兴衰恰好呈现负相关。比如说隐性失业语职业转型,这个对我们行业帮助极其大。张总讲的时候没有举数字,如果举友邦很多数字会听的很明白。

2017年下半年以北京为代表,上海也在跟上,主要城市在过去一年半到两年时间内,中高素质的代理商,中上产的代理人增速非常快。职业哪里来,都符合下面的职业转型和隐性失业。比如说汽车行业,比如说互联网创业行业,比如说教育转型行业,教育创业行业,大量的行业在做转型。北京的红利现在基本上接近到头,上海的红利正在上升期,这是我观察到的重要的现象。

第二,监管。新的健康保险管理办法,4.025%肯定没有了,跨境医疗创新也在存在。未来更关键,一是健康管理办法的落地细则,特别重要。这是未来指导一年半或者两年内创新的源泉。二是重疾定义的转变和重疾发生率的转换。三是三化,通俗化、简单化。

第三,客户。客户这一块,两个方面跟大家阐述。

理财需求。理财需求有一个特别明显的特征。自己做的客户调研非常清晰的显示,资产性的收入是快速减少的。减少意味着过去若干年大家的财富的效应在弱化,很明显90后基本上是没有储蓄,甚至部分85后的储蓄也很少。真正的有钱人都在60后、70后,这反映了保险公司营销渠道,能够看到的所谓的中高端的客户,客户的平均年龄一直在上升。这几年我对客户的统计一直在上升,而且能反映在客户的重复购买率在加大,这个是两个方面的解释:一是客户的开发深度更好,二是某种意义上割韭菜割的更深,开发新客户的能力在减弱。

投资渠道大量的缩减。提前面一点的时候反映到,投资渠道的缩减,其实对今年的开门红的帮助的程度大于利率的程度。保险理财的上升度和爆雷程度紧密相关。

保障需求,自己的观察,重疾的需求某种意义上在第一波普及上的程度上,开始进入饱和阶段。比如说我们的重疾保单在生效的有一亿八千万张,每年新增三千万张。百万医疗的速度上升的特别快,今年上升的速度特别快,有机构预测两年内总的人群可以达到2.1个亿,客户某种意义上在健康这一块的东西,正在从被动的接收到主动的寻找,这个点非常重要,一旦这个点发生质的转变,可能极大影响我们渠道的结构。

第四,行业。很多人讲渠道承压,不知道大家有没有做微观的观察。我过去9个月花一年的时间在团队上,我的感受特别明显。过去的组织架,是大金字塔,下面大的人数循环,这个循环的架构核心的支撑点是必须在队伍抛物线的左端,成长期这个命题才成立。成立的外部条件是这个条件,但是这个表现在2019年受到极大的挑战,这个挑战突出显示,整个脱落速度严重大于增员速度,下层不稳,上层支撑不住,架构支撑不住,总监用业绩换架构,这是极其危险的,过去构成的基础开始失效,刚刚讲了4个方面的环境。

产品战略约束条件

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